תכנון פנסיוני

לא חתונה קתולית – תשובות לשאלות נפוצות על ניוד חיסכון פנסיוני

חיסכון פנסיוני אינו חתונה קתולית. חוסכים רבים מבקשים להעביר את הכספים ממוצר אחד למוצר אחר. כיצד תעשו זאת בצורה נכונה ותשרדו כדי לספר על זה אחר כך.

כחלק מכוונת משרד האוצר להגביר את התחרות התחום בתחום החיסכון הפנסיוני, החל משנת 2008 ניתן לנייד כספי חיסכון פנסיוני בצורה פשוטה וקלה בין המוצרים הפנסיונים. ניתן כיום להעביר כספים בין המוצרים השונים נניח מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה או מקרן הפנסיה לקופת הגמל.

ריכזתי כאן עבורכם את עיקרי התקנות להעברת הכספים בין המוצרים השונים ותשובות לשאלות שמופנות אלי לא פעם.

לקריאת התקנות העוסקות בנושא:

למה בכלל לנייד כספים מחברה לחברה?

האפשרות להעברת כספים בין החברות מאפשרת לצרכן לנהל תחרות על השירות אותו יקבל, על אופן ניהול ההשקעות של החסכונות הפנסיונים וכמובן על דמי הניהול אותם הוא משלם עבור שירותים אלו.

בנוסף ישנם הבדלים מובנים בין המוצרים הפנסיונים השונים. לדוגמא קרן הפנסיה כוללת תשואה מובטחת, ביטוח המנהלים מבוסס על פוליסה, חוזה אישי בין החוסך לבין חברת הביטוח וקופות הגמל מאפשרת מגוון רחב של מסלולי השקעה. ישנם חוסכים המוצאים את היתרונות בכל אחד מהמוצרים ומבקשים להעביר אליו את הכספים מהמוצר בו הם חוסכים כיום.

מה יש לבחון טרם המעבר בין מוצרים פנסיונים?

מעבר בין מוצרים פנסיונים היא פעולה מורכבת שמשפיעה על הכיסוי הביטוחי, על מעמד הכספים וכמובן על דמי הניהול שתשלמו.

רבות מהחלטות שתקבלו הן בלתי הפיכות ולא יהיה ניתן לחזור מהן, לכן לפני ביצוע המעבר יש לבחון יחד עם איש מקצוע את ההשלכות לפעולות הבאות:

  • האם המוצר הפנסיוני החדש מתאים לצרכים שלי?
  • האם יהיה ניתן לחזור בעתיד למוצר שעזבתי? ובאיזה תנאים?
  • מה יקרה לכיסוי הביטוחי שלי כתוצאה מהמעבר?
  • מה יקרה למסלול ההשקעה שלי כתוצאה מהמעבר?
  • מהם דמי הניהול החדשים שאני אשלם?
  • מה צפוי להיות גובה החיסכון הפנסיוני שלי בעתיד כתוצאה מהמעבר?

קריאה נוספת : מה חשוב לבדוק לאחר מעבר בין קרנות

מאיזה מוצרים ניתן להעביר כספים?

מוצרי החיסכון הפנסיוני הנפוצים הם קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. ניתן להעביר את החיסכון בין מוצר אחד לשני. מוצר נוסף הוא קרן ההשתלמות, אל קרן ההשתלמות ניתן להעביר כספים מקרנות השתלמות אחרות. אך את קרן ההשתלמות ניתן להעביר למוצר פנסיוני אחר רק כאשר היא נזילה והיא לא כוללת הפקדות מעבר לתקרה המוטבת.

קרן פנסיהקופת גמלביטוח מנהליםקרן השתלמות
קרן פנסיהניתןניתןניתןלא ניתן
קופת גמלניתןניתןניתןלא ניתן
ביטוח מנהליםניתןניתןניתןלא ניתן
קרן השתלמותנזילהנזילהנזילהניתן

גם קופת גמל להשקעה ניתן לנייד בין החברות, כאשר ניתן לנייד קופת גמל להשקעה אחת אל קופת גמל להשקעה בחברה אחרת. לאחר גיל פרישה ניתן לנייד קופת גמל להשקעה למסלול מקבלי קצבאות במוצר משלם קצבה כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.

שימו לב : ניתן לנייד קופת גמל להשקעה לצורך קבלת קצבה רק לאחר הגעה לגיל פרישה (לקריאה).

בניגוד לקרנות פנסיה חדשות את קרנות הפנסיה הותיקות לא ניתן לנייד.

דגשים בהעברת כספים מקרן פנסיה לקרן פנסיה

קרן פנסיה מבוססת על תקנון, בכדי להקל על המעבר בין הקרנות עודכן בשנת 2018 תקנון הקרנות בהתאם להנחיות הרשות (תקנון תקני).

האם הוותק שצברתי בקרן הפנסיה נשמר במעבר בין קרנות?

חוסכים בקרן הפנסיה צוברים וותק לעניין תקופת אכשרה. במעבר של חוסכים פעילים בין קרנות פנסיה עוברת תקופת האכשרה אותה הם צברו מקרן לקרן. חוסכים לא פעילים מעבירים את הכספים שהם צברו ועשויים להשפיע על גיל הכניסה וגובה הכיסוי הביטוחי.

קריאה נוספת : מעבר בין קרנות פנסיה ושמירה על הוותק הביטוחי

האם גובה הכיסויי הביטוחי שלי נשמר במעבר בין קרנות?

מסלול הביטוח החדשים שנפתחו בקרנות הפנסיה זהים והם מאפשרים בחירה של אותו כיסוי ביטוחי בדומה לזה שהיה לך בקרן הקודמת. במידה שהצטרפת לקרן הפנסיה לפני שהתקנון החדש נכנס לתוקף ויש לך כיסוי ביטוחי שלא ניתן עוד במסגרת התקנון החדש עליך לבחון את השפעת המעבר בין הקרנות על הכיסוי הביטוחי שלך.

בחלק מקרנות הפנסיה קיימים מסלולי ביטוח המאפשרים לשמור על גובה הכיסוי הביטוחי כפי שהיה קיים בתקנון הקודם. לדוגמה בקרן הפנסיה של הראל וקרן הפנסיה של מגדל היה מסלול שכלל כיסוי ביטוחי לאלמן בגובה של 85% מעבר לקרנות הפנסיה של מיטב דש, אלטשולר, הפניקס, מור ואינפניטי יהיה ניתן לשמור על מסלול זה.

האם תמיד כדאי לאחד קרנות פנסיה?

ישנם חוסכים להם קרנות פנסיה לא פעילות, קרנות פנסיה אליהם הופקדו כספים בעבר. פעמים רבות נשאלת השאלה האם להעביר את הכספים מקרן הפנסיה הלא פעילה אל קרן הפנסיה הפעילה.

חוסכים רבים בוחרים להעביר את הקרן הלא פעילה לקופת גמל במצב זה במקרה של מוות המשפחה תקבל תשלום משני מקורות, תשלום חד פעמי מקופת הגמל וקצבה חודשית מקרן הפנסיה. בנוסף, קופות הגמל מאפשרות לחוסכים לבחור מסלולי השקעה שבדרך כלל אינם קיימים בקרן הפנסיה.

מנגד, איחוד הכספים בקרן הפנסיה יגרום להעברת הוותק שצברת בקרן האחת לעבור לקרן השנייה. גיל הכניסה שלך יהיה נמוך יותר ולכן הכיסוי הביטוחי שתקבל יהיה גבוה יותר וגם תשלם פחות על הכיסויים הביטוחים.

קריאה נוספת :

האם ניתן להעביר רק כספי פיצויים לקרן הפנסיה?

לקרן הפנסיה ניתן להעביר רק כספי תגמולים וכספי פיצוים

רק לאחר גיל 60 ניתן להעביר לקרן רק כספי פיצויים. מהלך זה עשוי להיות כדאי לחוסכים בקרן פנסיה ותיקה שנצברו להם כספי 2.33% והם מעוניינים לקבל קצבה נוספת מקרן הפנסיה.

החרגות ביטוחיות ומעבר בין קרנות פנסיה

בקרן פנסיה, בניגוד לביטוח מנהלים, לא ניתן לגבות תוספת כספית על בעיות ביטוחיות. בקרן פנסיה ניתן להחליט על סמך הצהרת הבריאות והמידע הרפואי אותו מסרת האם לקבל אותך לקרן ובמידה וכן באיזה תנאים.

ההחרגה הרפואית אומרת כי אתה מבוטח בקרן לכל מקרה למעט המקרים המצוינים בהחרגה הרפואית. במידה ומצבך הרפואי ישתנה בעתיד באפשרותך לפנות לקרן הפנסיה בצירוף מסמכים רפואים ולבקש להסיר את ההחרגה הרפואית או לשנות את היקפה.

במידה שתעבור בין קרן פנסיה אחת לשניה ולא תידרש למלא הצהרת בריאות בקרן החדשה, יעברו החרגות הביטוחיות שלך ולא תהייה מבוטח עליהן במשך חמש שנים. במידה ותשלים חמש שנים, תהייה מבוטח בקרן הפנסיה החדשה לכל מצב ועניין כולל אותם מקרים עליהם לא היית מבוטח.

דגשים בהעברת כספים מקופת גמל לקרן הפנסיה (ולהיפך)

כספים שהופקדו לקופת גמל עד לשנת 2008 הם כספים הונים, כספים שניתן למשוך אותם כסכום חד פעמי בפרישה (או כפוף למועד ההפקדה) הפטור ממס.

העברת הכספים לקרן הפנסיה תהפוך את הכספים לכספי קצבה, יתכן וכספים אלו יהיו חייבים במס בעתיד במשיכה כקצבה או כהיוון קצבה.

בכדי לשמור על מעמד הכספים, ככספים הונים, ניתן לנייד אותם בין קופות הגמל או להעביר אותם לביטוח מנהלים.

האם ניתן להעביר חלק מכספי התגמולים מקרן הפנסיה לקופת הגמל?

בהעברת כספי תגמולים מקרן הפנסיה לביטוח המנהלים יקבע לך "גיל כניסה" חדש. גיל הכניסה קובע את גובה הכיסוי הביטוחי בקרן, מהלך שכזה ככל שיתבצע לאחר גיל 40 יקטין את גובה הכיסוי הביטוחי בקרן. בנוסף להעברת כספי התגמולים ישנה השפעה על תקופת האכשרה בקרן ועלות הכיסוי הביטוחי לשארים.

קריאה נוספת : לרקוד על שתי החתונות: העברת הכספים מקרן הפנסיה לקופת הגמל

האם ניתן להעביר את כספי הפיצויים מקרן הפנסיה לקופת הגמל?

להעברת כספי פיצויים מקרן הפנסיה לקופת הגמל אין השפעה על גובה הכיסוי או על תקופת האכשרה בקרן הפנסיה, אך יש השפעה על עלות הכיסוי הביטוחי לשארים.

בדומה לניוד כספי פיצויים בלבד לקרן הפנסיה, גם אל קופת הגמל לא ניתן לנייד כספי פיצויים בלבד לפני גיל 60.

דגשים בהעברת כספים מביטוח מנהלים לקרן פנסיה

ביטוח המנהלים מבוסס על חוזה בין חברת הביטוח לבין המבוטח. בהעברת הכספים למוצר אחר (קרן פנסיה או קופת גמל) מאבדים את התנאים במוצר לרבות המקדם המובטח (במידה והיה).

האם ניתן להעביר רק חלק מהכספים בביטוח המנהלים לקרן הפנסיה מקיפה ולשמור על המקדם?

לא, תקנות העברת כספים מונעות העברה חלקית של כספים לקרן פנסיה חדשה מקיפה, בהם גם העברה חלקית של ביטוח מנהלים לקרן הפנסיה.

ניתן להעביר העברה חלקית של כספים לקופת גמל או לבצע סילוק של ביטוח המנהלים ולהעביר את כל הכספים לקרן הפנסיה.

שימו לב ! ישנם מקרים בהם גם בביטוחי המנהלים ישנם כספים הונים, בדומה לקופת הגמל, העברת הכספים ההונים לקרן הפנסיה תהפוך אותם לכספים לקצבה.

חוסכים שרוצים לשמור על הכספים ההונים יכולים להעביר אותם לקופת הגמל ובכך להוזיל את דמי הניהול שהם משלמים.

קריאה נוספת

האם הוותק שצברתי בביטוח המנהלים יעבור לקרן הפנסיה

בביטוח מנהלים חוסך שמילא הצהרת בריאות מבוטח מהיום הראשון להצטרפות לביטוח. בקרן הפנסיה אמנם יש ביטוח מהיום הראשון אך קיימת תקופת אכשרה לעניין מחלה קודמת. חוזר העברת כספים בין קופות גמל מסדיר את האופן שבו זכויות שצברת בביטוח מנהלים יעברו לקרן הפנסיה ויספרו לצורך תקופת אכשרה.

במידה וטרם השלמת ווותק של 5 שנים בביטוח המנהלים והינך סובל מבעיה רפואית שאתה מבוטח בגינה בביטוח המנהלים יש לבחון את כדאיות המעבר

האם ניתן להעביר ביטוח מנהלים מחברה לחברה?

מכיוון שביטוח מנהלים מבוסס על חוזה לא ניתן להעביר את תנאי "החוזה" בין החברות. באפשרותך להעביר את הכספים שצברת אך במידה והיה לך מקדם מובטח בפוליסה הוא ילך לאיבוד במעבר.

באיזה מקרים לא יושלם מעבר הכספים בין המוצרים הפנסיונים?

תקנות העברת הכספים בין קופות הגמל מסדירות את אופן העברת הכספים ומגדירות 8 מקרים בהם לא תושלם העברת הכספים.

  1. מוטל עיקול על מלא הצבירה בקופה
  2. מוטל שיעבוד על מלא הצבירה בקופה
  3. קיימת יתרת חוב בשל הלוואה
  4. העמית החל לקבל קצבה מהקופה ולא נותרה עוד יתרה להעברה
  5. העמית הגיש בקשה לקבל קצבת נכות מהקופה המעבירה, וכל עוד הבקשה תלויה ועומדת או שאושרה
  6. העמית נפטר לפני המועד הקובע להעברה
  7. הקופה אליה רוצים להעביר את הכספים היא קופה סגורה
  8. העמית ביקש להעביר כספים לקרן פנסיה מקיפה והוא עדיין פעיל באותה קופת גמל, פוליסת ביטוח או קרן משלימה

מלבד מקרים אלו לא תושלם העברת הכספים במידה והיא לא בוצעה בהתאם ליתר התקנות

רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
קורס הפנסיה הדיגיטלי של : פנסיוני להבין את הפנסיה הוא הפתרון עבורכם
כנסו לקורס הפנסיה הדיגיטלי שלנו https://pensuni.com/?page_id=7203

לא חתונה קתולית - תשובות לשאלות נפוצות על ניוד חיסכון פנסיוני by

נדב טסלר

נדב טסלר, מתכנן פרישה, משמש כסמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים לשעבר סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ומנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים. מרצה כיום במכללת נתניה ומכללה לפיננסים BDO. בעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה. לנדב תואר M.A במנהל עסקים מהמכללה למנהל, B.A במנהל עסקים מאוניברסיטת בן גוריון והוא מחזיק רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

תגובות

  1. לצערי גיליתי בדיעבד לאחר ניודים שקשה עד בלתי אפשרי לקבל נתונים נכונים עבור הצהרת הון לקרן פנסיה או קופת גמל או קרן השתלמות שנוידו.

      1. נכון. מופיעה הערה. בחברה המקבלת. אבל אי אפשר לקבל את הסכום המחולק ז"א את הפקדות העמית לבד ללא הפקדות מעסיק וללא רווחים. מבחינת החברה המקבלת כל הסכום הוא הפקדת עמית.

        1. גם אני אשמח לקבל התייחסות בעניין זה.
          כיצד יש להתייחס בהצהרת הון עבור כספים "מנויידים"? האם אכן יש להתייחס לכל הסכום המנוייד כ"הפקדות עמית"?

            1. האם תוכל לפרט יותר בנוגע לטיפול בנושא ברשות המיסים? באיזה אופן הוא מטופל?

              להבנתי הבעיה נעוצה בהנחיות של חוזר גופים מוסדיים (דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי).

              1. הם מודעים לקושי באיחזור הנתונים בעקבות הניודים והמיזוגים ההיסטורים וככל הנראה יוציאו הנחיות חדשות (בשיתוף רשות שוק ההון) להצגת הנתונים בדוח

  2. הי נדב
    יש לי לקוח בן 60 צאוורון לבן
    שכר גבוה שמפקיד היום לפוליסת מנהלים עם מקדם 198

    הכיסוי לאי כושר אינו מספיק כלל כיוון שהוא מעל התקציב משמעותית
    מצבו הבריאותי תקין לחלוטין

    אני המלצתי ללקוח לפתוח קרן פנסיה כדי לקבל כיסוי לנכות מלא
    דמי ניהול זולים אגח מיועד וכו
    הבעיה שאין אפשרות להגדיר עיסוק (מטריה ביטוחית עד גיל 57)

    אודה לך אם תיתן לי כיוון אחר בחשיבה .

    1. מעבר לקרן הפנסיה בגיל הזה לא יחסוך לו כל כך הרבה כסף עד הפנסיה, שיקבל החלטה האם להגדיל כיסוי ל – 75% או להישאר עם הגדרה עיסוקית עד הפרישה ובפרישה יקבל החלטה האם לקבל קצבה מביטוח מנהלים או מקרן פנסיה.

  3. היי נדב,תודה רבה על הפוסט.
    לגבי כך שרשמת שבהעברת כספי פיצויים מקרן פנסיה לקופ"ג זה ישפיע על עלות הכיוסי הביטוחי לשארים. מה הסיבה לכך?
    בנוסף,ניוד של קופ"ג במעמד הוני כאשר מדובר על כספים שהופקדו לפני שנת 2000,כן יוכלו לעבור לקרן פנסיה "כסכום הוני" הניתן למשיכה ללא מס?(שכן קיים סעיף כזה במשיכת פנסיה) תידה רבה מראש.

    1. הי הודיה,

      עלות קצבת השארים מחושבת בהתאם לגובה הצבירה בקרן, הקטנת סכום הצבירה בקרן תעלה את עלות השארים.

      כספים בקרן הפנסיה הם כספים לקצבה, כללי המיסוי החלים היום מאפשרים למשוך מקרן הפנסיה כספים שהופקדו עד לשנת 2000 כסכומים חד פעמיים בפטור ממס. אמנם הכספים פטורים אך מעמדם ככספים לקצבה לא משתנה.

  4. שלום נדב. כספי קופת גמל להשקעה פטורים ממס אם מושכים אותם כקצבה. כיון שקופת הגמל לא משלמת קצבה, לאן כדאי להעביר אותם?

    1. הי חזי,

      כיום לא ניתן עדיין לנייד כספים מקופת גמל להשקעה מקופה אחת לאחרת או מקופת הגמל להשקעה למוצר אחר לצורך פרישה.
      בעתיד, יש לבחון את הכדאיות לקבלת קצבה מכל אחד מהמוצרים הפנסיונים. במרבית המקרים יהיה כדאי לקבל קצבה מקרן פנסיה מקיפה.

  5. לא תמיד כדי לאחד קרנות פנסיה. בקרן פעילה קצבת שארים היא לפי ההפקדה, כך שאם יש בנוסף קרן לא פעילה השארים מקבלים ממנה סכום נוסף שתלוי בצבירה בה. על ידי כך אפשר לעבור בקצבת שארים את המקסימום האפשרי מקרן אחת

    1. אכן כך, ישנם שיקולים לניוד קרן פנסיה לא פעילה לקופת גמל ולהבטחת סכום חד פעמי במקרה של מוות. מנגד דמי הניהול יהיו גבוהים יותר ועלויות הכיסוי לשארים יהיו גבוהות יותר.
      זה בעצם שיקול של החיים מול המוות…

  6. שלום. בנוגע להעברת קרן השתלמות נזילה לקרן פנסיה.
    א. במה כרוך ההליך? האם יש אישורים מסוימים שאני צריך להמציא לקרן הפנסיה או שרק ממלא טופס העברה וזהו?
    ב. האם אני יכול לבקש להעביר רק חלק מקרן ההשתלמות הנזילה לקרן הפנסיה?
    ג. במקרה ואני מעביר רק חלק מהכסף לקרן פנסיה, קרן ההשתלמות תפסיק להיות נזילה ונתחיל לספור 6 שנים מרגע ההעברה, אכן?

    יום נעים

    1. זה ניוד רגיל של קרן השתלמות נזילה לקרן פנסיה, ניתן לבצע ניוד חלקי או מלא.
      במידה ובחרת בניוד חלקי הקרן השתלמות תהייה סגורה להפקדות חדשות.

      חשוב לזכור כי קרן השתלמות מאפשרת משיכת כספים כסכום חד פעמי פטור ממס, כספי קרן הפנסיה הם כספי קצבה שעשויים להיות חייבים במס.

      1. מה הכוונה תהיה סגורה להפקדות חדשות? האם זה אומר שלא אוכל להמשיך להפקיד לה באופן חודשי כפי שאני עושה כעת או זה אומר שהיא לא תהיה נזילה יותר עד עוד 6 שנים.

        1. לא תוכל להמשיך להפקיד לאותה קרן השתלמות, אבל יתרת הכספים בקרן יהיו נזילים.
          קרן ההשתלמות החדשה שתפתח תהייה נזילה לאחר 6 שנים ממועד הפתיחה.

          1. האם משיכת שקל אחד מקרן ההשתלמות (לכל מטרה, לאו דווקא להעברה לפנסיה) תגרום לסגירת הקופה הנוכחית (שתיוותר נזילה) ולפתיחת קופה חדשה להפקדות?

  7. לנדב
    יש שאלה בנושא אחר:
    נניח שאני פוטרתי מהעבודה ואני עכשיו מובטל, האם אני יכול להפקיד באופן עצמאי לקרן הפנסיה את אותו סכום שהפקידו עבורי כאשר עבדתי?
    אותה שאלה אם פוטרתי ומצאתי עבודה במשכורת נמוכה יותר משמעותית. האם גם אז אוכל להפקיד באופן עצמאי לקרן הפנסיה סכומי כסף נוספים כך שסך הכל ההפקדות יהיו כמו בעבודה הקודמת?

    דוגמא מספרית:
    נניח שהיום משכורתי היא 20 אלף ש"ח. המעסיק מפקיד עבורי 2800 ש"ח לפנסיה ואני מפקיד 1400 ש"ח. סכ"ה מופקדים 4200 ש"ח.
    נניח שפוטרתי ואני מובטל. האם אוכל להפקיד את אותם 4200 ש"ח באופן עצמאי (למשך זמן של כמה שנים)?
    נניח שפוטרתי ומצאתי עבודה בשכר של 10 אלף ש"ח. המעביד מפקיד עבורי 1400 ש"ח לפנסיה ואני מפקיד 700 ש"ח. סכ"ה ההפקדות הן 2100 ש"ח (במקום 4200 ש"ח בעבודה הקודמת). האם אוכל להפקיד באופן עצמאי עוד 2100 ש"ח (למשך זמן של כמה שנים)?

    1. הי ארנון,
      במידה ויש לך את היכולת הכלכלית אין מניעה להפקיד את הכספים לקרן הפנסיה באופן עצמאי או בנוסף להפקדות שלך כשכיר.

      1. היי
        אני מפריש באופן עצמאי לקרן פנסיה עבור אשתי שלא עובדת. פשוט התחלתי להפריש לה לאחר שסיימה לעבוד.
        השאלה, האם אני יכול לעשות אותו דבר עבורה גם בקרן ההשתלמות שלה שגם אליה הפסיקה להפריש עקב סיום עבודתה?
        הבנתי שיש משהו שנקרא קרן השתלמות לעצמאיים.

        1. רק עצמאי שהוא עוסק מורשה / פטור יכל לפתוח קרן השתלמות
          שכיר לא יכל לפתוח קרן השתלמות באופן עצמאי.

          שים לב עבור ההפקדות שאתה עושה לאשתך אתה עשוי לקבל הטבות מס. כדי לקבל את ההטבות עליך להגיש דוח שנתי למס הכנסה.

  8. הי נדב,
    האם הבנתי נכון שבניטד כספים מביטוח מנהלים פעיל לקרן פנסיה חדשה, הותק של ביטוח המנהלים יחשב לתקופת האכשרה בקרן פנסיה?

    1. בגדול נכון,
      חשוב לזכור שבביטוח מנהלים עיקר הכיסוי הוא לאבדן כושר עבודה ובקרן הפנסיה יש גם כיסוי למקרה של מוות. במקרה זה החוסף יצטרך לצבור תקופת אכשרה עבור הכיסוי לשארים.
      אני ממליץ לקרוא את החלק שעוסק בזה בחוזר.

  9. שלום נדב,
    האם ניוד כספים הונים מביטוח מנהלים פוגע במקדם המובטח? (ביטוח משנת 99, ניוד לקופ"ג)

    1. ניוד החלק ההוני לא צריך לפגוע במקדם, בדרך כלל החלק ההוני הוא בפוליסה נפרדת.
      בפוליסות אחרות צריך לשים לב שניוד חלקי של הפוליסה אכן לא יגרום לביטולה, בדרך כלל בתנאי הפוליסה מופיע הסכום שניתן להעביר/למשוך מבלי לגרום לביטול הפוליסה.

  10. שלום,
    אם יש לי מספר קופות גמל קטנות, האם אני יכול לאחד ביניהן? האם אני יכול להעביר את כולן לקרן הפנסיה שלי? ששאלתי בחברה בנ מנוהלות הקופות הללו אמרו לי שלא, אבל לדבריך זה אפשרי… אז מה נכון?

    תודה רבה

    1. ניתן להעביר את הכספים לקרן הפנסיה, צריך לבחון את הכדאיות של המהלך הזה (תלוי בעיקר במועד הפקדת הכספים ובגודל הקופות).
      לגבי איחוד הכספים לקופת גמל אחת, במרבית המקרים זה לא אפשרי.

      1. שלום,
        אני איחדתי קופות גמל.
        מה שהייתי צריך לעשות לפני כן, היה לנייד אותן לאותה סוג קופה (כגון גדיש 50-60 בפסגות).

  11. נדב שלום

    כתבת "רק לאחר גיל 60 ניתן להעביר לקרן רק כספי פיצויים. מהלך זה עשוי להיות כדאי לחוסכים בקרן פנסיה ותיקה שנצברו להם כספי 2.33% והם מעוניינים לקבל קצבה נוספת מקרן הפנסיה."

    אני עמית במבטחים הוותיקה וצברתי כבר 65%.
    לא שמעתי על אפשרות להפקיד בקופה את ה- 2.33%.

    אתה יכול לפרט?
    איך מחושבת התוספת לקצבה?

    1. הי עוזי,

      ניתן לנייד כספים לקרנות פנסיה חדשות ולא לקרן ותיקה. נניח והיום המעסיק משלם לך את כספי ה – 2.33 לקופת גמל, אתה יכל לנייד את הכספים לקרן פנסיה. שם תחושב לך קצבה בהתאם למסלול הפרישה שלך.
      על מסלולי הפרישה בקרן הפנסיה אתה יכל לקרוא עוד כאן : https://pensuni.com/?p=308

  12. שלום נדב,
    תודה על הפוסטים ! הם מעולים!
    לקוחה שתהיה בת 62 בנובמבר השנה. צפויה לה פנסיה מ"הראל" בסך של 2300 ש"ח , מעונינת להגדיל את הפנסיה החודשית.
    יש לה צבירה של כ 100 אש"ח קצבתיים נוספים בקופות אחרות.
    1. האם יכולה להעביר אותם ל"הראל " ולקבל גם מהם קצבה חודשית לפי המקדם הקיים בתכנית ?
    2. האם ניתן לנייד גם כספים הוניים לטובת תשלום קצבה חודשית ואז הקצבה החודשית תחושב לפי המקדם הקיים ב"הראל"?

    תודה!

    1. האם הפנסיה צפויה להתקבל מביטוח מנהלים? במידה וכן יש לבחון בתנאי הפוליסה. סביר להניח שהראל לא תאשר לשלם לפי המקדם הקיים בפוליסה.
      במידה ומדובר בתשלום מקרן פנסיה יש לבחון האם העברת הכספים תגרום לחריגה מהתקרה השנתית הקיימת בקרן, במידה ולא, אפשר לנייד את הכספים לקרן הפנסיה.
      לגבי כספים הונים יש לבחון את הכדאיות לקבלת קצבה מזכה (על ידי ניוד), קצבה מוכרת (על ידי משיכה והפקדה) או קבלת אנונה.

  13. תודה רבה!
    הקצבה צפויה להתקבל מקרן פנסיה.
    מהי התקרה השנתית הקיימת בקרן ? איך מבררים את הסכום.?

    1. מדובר על הפקדה של 50 אלף בשנה, במידה והסכום שהופקד בקרן בצירוף הסכומים שאתה רוצה לנייד נמוך מהסכום הזה אז אין בעיה להעביר את הכספים לקרן הפנסיה.

  14. נדב היי,

    אני בן 50 והתפטרתי לפי כחודש מעבודתי כשכיר
    א. האם אני יכול למשוך את כספי הפנסיה (כספי הפיצויים וגם התגמולים) לצורך דירה להשקעה
    ב. האם בגיל 60 אוכל לנייד את צבורת קרן ההשתלמות שלי לקרן פנסיה שתשלם לי קצבה
    ג. האם בגלל שתהיה לי קצבה חודשית הגבוהה מקצבה מזערית אוכל לשים את יתרת הכסף שלי בגיל 60 בתיקון 190

    בתודה דן

    1. הי דן,

      1. ניתן למשוך את הכספים, תיקח בחשבון שמשיכת כספי תגמולים חייבת במס של 35%.
      2. ניתן לנייד כספים מקרן השתלמות לצורך קבלת קצבה. שים לב שכספים מקרן השתלמות פטורים ממס רווח הון והם ייצרו לך קצבה חייבת במס (קצבה מזכה) לחלופין ניתן למשוך את הכספים ולהפקיד אותם מחדש ולייצר קצבה מוכרת – קצבה פטורה ממס.
      3. ראה את סעיף 2, עדיף לך להפקיד כספים במסגרת תיקון 190 וליצר קצבה פטורה ממס מאשר להפוך את קרן ההשתלמות שלך שהיא פטורה ממס רווח הון לקצבה חודשית החייבת במס.

  15. שלום נדב, יש ברשותי קרן פנסיה לא פעילה במנורה ואני מעוניין לנייד את הכספים שבה ( סביב 5500שח)לביטוח מנהלים הפעיל בהכשרה לביטוח. יש לציין שביטוח מנהלים משנת 2006. בהכשרה אומרים שלא ניתן לעשות זאת אלא לפתוח מה שניקרא בסט מנהלים ולהעבר לשם כספים כי הביטוח מנהלים שלי הוא ישן.האם זה נכון? ומה עלי לעשות?
    ובנוסף הקטינו לי אחוז אובדן קושר עבודה בביטוח מנהלים מ75% ל29% בלי ליידע אותי וכרגע אומרי שלא ניתן להגדיל את האחוז הכיסוי בהכשרה מכייון שהם כבר לא משווקים א.כ ע ולא ניתן לבצע שינוי בפוליסה משנת 2008. האם זה נכון ואם לא מה ניתן לעשות?
    תודה מראש!

    1. בדרך כלל לא ניתן לנייד כספים לביטוח מנהלים הכולל מקדם מובטח ללא אישור חברת הביטוח. לגבי כיסוי לאבדן כושר עבודה, יתכן ובשל הגיל עלה התעריף ולא ניתן לרכוש לך כיסוי של 75%.

      אבל לפני הכל, הייתי שואל את עצמאי האם ביטוח מנהלים משנת 2006 זה אכן המוצר הממולץ עבורי.

  16. אני בן 56 עובד כנגר, אשמח אם תוכל לעזור ולהגיד אולי, איזה ביטוח היית ממליץ לעשות בגילי?

    1. אני לא נותן המלצות במסגרת האתר,
      אבל קשה לי להאמין שהאבדן כושר עבודה שהיה לך במסגרת ביטוח המנהלים היה בהתאם לעיסוקך. יותר מזה סביר להניח ששילמת עליו תוספת בשל אותו העיסוק.

  17. נדב שלום,
    יש לנו קרן פנסיה בהראל בה הפקדנו עצמאית כספים החל מ- 3/1996 ועד 2017. כלומר ללא קשר למעביד.
    קרן הפנסיה על שם בעלי (בן 71 ואני בת 70).
    אנו לקראת גירושין וע"פ חוק (2014) נחלק את הקרן לשני חצאים.
    ברצוננו לרשום את כל אחד מאיתנו כמוטב של השני (למקרה שלא יהיה שאר). ואולם נאמר לנו ע"י הראל שלא ניתן לרשום מוטבים.
    בידנו גם ביטוח מנהלים של הראל ולגביו נאמר לנו שאפשר לרשום מוטבים הדדיים לאחר החלוקה.
    באתר שלך כתבת שניתן להעביר את קרן הפנסיה לביטוח מנהלים. אם נעשה זאת נוכל להיות מוטבים הדדיים.
    איננו מקבלים פנסיה מקרן הפנסיה ומביטוחי המנהלים ובכוונתי להתחיל מהחצי שלי לאחר הגירושין.
    שאלתי היא האם נפסיד בהיבטים אחרים בהעברה זו ?

    1. הי יוכבד,

      מדוע להגדיר מוטבים אם אתם מבצעים חלוקת חיסכון? כל אחד יקבל את חלקו בחיסכון של השני ויחליט מה לעשות עם הכספים.
      לענין מוטבים, ניתן להגדיר מוטבים בקרן הפנסיה אך אין להם משמעות לאחר התחלת קבלת הקצבה.
      ניתן לנייד את הכספים לביטוח מנהלים ולקבל ממנו קצבה, אך הקצבה תהייה נמוכה יותר מאשר מקרן הפנסיה.

    2. נדב שלום,
      התגרשנו ואנו לקראת חלוקת הפנסיה שלנו בהראל ע"פ פסיקתא בהסכם הגירושין. קרן הפנסיה כוללת הפקדות עצמאיות מחסכונותנו (ללא קשר למעביד) בתקופה 3/1996 ועד 2017.
      קראתי על המס שיש לשלם מעל 1.5 מליון ש"ח בחלוקה. האם כספי הון שלנו שהפקדנו חייבים במס זה ?
      לפחות אלו שהופקדו עד 2003 או 2008 ?

      1. כספים פטורים לא נלקחים בחשבון תקרת המענק החייב במס (ראו סעיף 9 17א בפקודת מס הכנסה)
        עכשיו רק נשאר לכם לקבוע שהסכומים שהופקדו לפני שנת 2012 אכן נחשבים כסכומים פטורים (קצבה מוכרת)

        1. לא בטוח שהבנתי.
          מדובר על חלוקה (חוק 2014) ע"פ פסיקתאות שבהסכם הגירושין: קרן פנסיה (ללא מעביד), התגמולים בלבד שבביטוח המנהלים (עם מעביד) וקופ"ג שכולם, כולם על שמו של בעלי לשעבר.
          הראל פנסיה והראל ביטוח והיום שמעתי גם מקופ"ג ישנה בפסגות שהם כולם מספקים מכתב לפקיד השומה ובו 2 מספרים. הסכום הכולל והסכום עבורי (50%) וכי אני אמורה ללכת עם כל הניירות הללו לפקיד השומה.
          הסתכלתי באתרים שונים כגון:
          https://pensuni.com/?p=1350
          https://www.prisha.co.il/article/halukmas/
          השאלה שלי היא:
          מאחר ובמכתבים לפקיד השומה שקיבלתי רשום רק הסכום לחלוקה ומחציתו ללא ציון מקור הכספים, האם עלי לבקש כי יפרטו יותר ?
          אם אכן, איזה פירוט עלי לבקש בפנסיה, ב. מנהלים ופסגות ?
          בדו"ח ביטוחי המנהלים שבעלי לשעבר קיבל לפני כשנה, ראיתי כותרות שונות לכספי התגמולים:
          תגמולים עד 12.1999 קצבה,
          תגמולים 1.00-12.2007 קצבה,
          תגמולים מ- 1.2008 ואילך משלמת,

          1. החלוקה הזאת לא משנה מבחינת המיסוי, רק כספים שנחשבים כקצבה מוכרת יהיו פטורים ממס בחלוקה.

            הבעיה היא שהפקדות לפני שנת 2012 קופת הגמל לא מסווגת כקצבה מוכרת, רק מס הכנסה.

            על קצבה מוכרת אפשר לקרוא בקישור הבא:

            https://pensuni.com/?p=1324

  18. הי יוכבד,

    מדוע להגדיר מוטבים אם אתם מבצעים חלוקת חיסכון? כל אחד יקבל את חלקו בחיסכון של השני ויחליט מה לעשות עם הכספים.
    לענין מוטבים, ניתן להגדיר מוטבים בקרן הפנסיה אך אין להם משמעות לאחר התחלת קבלת הקצבה.
    ניתן לנייד את הכספים לביטוח מנהלים ולקבל ממנו קצבה, אך הקצבה תהייה נמוכה יותר מאשר מקרן הפנסיה.

    1. תודה על התגובה המהירה.
      אבל האם אוכל להיות מוטבת על החצי שלו בקרן הפנסיה של הראל עד שיתחיל לקבל קצבה.
      בעלי מתכנן להמשיך לעבוד ולכן יתחיל לקחת קצבה רק בעוד לפחות 5 שנים. האם לדעתך ניתן לרשום אותי כמוטבת ?
      והאם במקרה שילך לעולמו לפני תחילת קבלת קצבה, בהעדר שארים
      אקבל את כל מה שיהיה בחצי שלו ?

      1. בחלוקת חיסכון בקרן פנסיה חדשה לא צריך להמתין למועד היציאה לפנסיה. את תקבלי את החלק היחסי בהתאם לתקופת החיים המשותפים ביחס לתקופת החיסכון. הסכום יעבור על חשבון על שמך ותוכלי להמיר אותו לקצבת זקנה.

        נגעתי קצת בנושא הזה כאן https://pensuni.com/?p=1350

        את יכולה לחפש חומר נוסף ברשת

        1. היי נדב,
          הבנתי.
          אבל מהי תשובתך לשאלתי לעיל ?

          בעלי מתכנן להמשיך לעבוד ולכן יתחיל לקחת קצבה רק בעוד לפחות 5 שנים. האם לדעתך ניתן לרשום אותי כמוטבת ?
          והאם במקרה שילך לעולמו לפני תחילת קבלת קצבה, בהעדר שארים
          אקבל את כל מה שיהיה בחצי שלו ?

          1. כן, במידה ולא יהיו שארים במועד הפטירה תהיי זכאית לחלק שלך כמוטבת.
            במידה והוא יכיר מישהי בתקופה זאת ויגור איתה היא תקבל קצבת שארים ואת לא תקבלי דבר.

            1. תודה.
              על מי חובת ההוכחה שאין שאר (ידועה בציבור) ?
              כלומר, לאחר הפטירה קודם קבלת קצבה, כיצד אוכל לקבל את חלקי כמוטבת ?

  19. הי נדב
    .
    … בביטוחי מנהלים ותיקים היה מסלול הוני שב 2008 בוטל ומאז, המשך ההפקדות לביטוח הוא קצבתי.
    עקרונית יש אפשרות ניוד החלק ההוני מהביטוח (עם דמי ניהול יקרים שחלקם נובע מהרווחים שחלקם גם מהחלק ההוני) לקופ"ג שעלותה זולה יותר ובכך לחסוך חלק מדמי ניהול על אותו חלק הוני שמועבר מהביטוח לקופג.

    מקריאה אני מבין שכיום לאחר העברת הסכום ההוני לקופג, ישנה בעיה לניד מקופג אחת לאחרת כי יש לקונה בתקנות וכל מעבר קופג הוא אירוע מס.
    האם אני צודק?
    מה צריך לבחון? איך מומלץ להתנהל?
    בתודה מראש
    אודי

    1. הי אודי,

      במידה ובחרת לנייד את הכספים לקופת הגמל הכספים ישארו הוניים. מכאן אין בעיה לנייד את הכספים לקופת גמל אחרת.

      בניוד לקרן פנסיה הכספים יהפכו לקצבתיים וכאן כדאי לשקול לפני קבלת החלטה.

      1. הי נדב,

        א. תודה.
        ב. חוזר על השאלה לגבי מעבר בין קופות גמל. האם מעבר בין קופות גמלאינו מוגדר אירוע מס? כך שמעתי במעורפל ברדיו. האם לא על כך כתבת בתשובות לעיל (בירוק) ש "כיום לא ניתן לנייד כספים בין קופות גמל להשקעה. נושא זה ונושא ניוד מקבלי קצבאות נמצא בדיון בועדת הכספים בכנסת וככל הנראה יובא לידי אישור בכנסת הבאה."?

        אודי

        1. תבחין בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה. מדובר בשני מוצרים שונים.
          ניוד בין מוצרים אינו יוצר אירוע מס, רק משיכת כספים.
          במידה ויש לך כספים בביטוח מנהלים ואתה מנייד אותם לגמל ובעתיד למוצר פנסיוני אחר לא תשלם מס. את המס במידה וישנו תשלם במשיכה.

  20. שלום נדב,

    הייתי מבוטח בביטוח חיים עם חיסכון במנורה. ביקשתי לעבור לקרן ברירת מחדל ולהעביר את הצבירה.
    התקשר אליי נציג מהקרן החדשה ואמר לי שבית השקעות לא יכול לקבל צבירה מביטוח חיים.

    איפה טעיתי בעניין?

  21. מדובר על אלטשולר שחם. חתמתי כבר על הטפסים, התחילו כבר הפקדות. חתמתי על טפסי מעבר של הצבירה ונציג התקשר אליי ואמר שהדבר לא אפשרי מכיוון שמדובר בביטוח חיים.
    הפוליסה שלי במנורה היא סטטוס גמיש משנת 2009.

    1. בהתאם לחוק לא ניתן לבצע מעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה באופן דיגיטלי ויש לבצע אותה יחד עם בעל רישיון. יתכן וזאת היתה כוונת הנציג באלטשולר (או שאלה ההנחיות שהוא קיבל והוא לא ירד לסוף דעתן)

  22. היי נדב, אם אני מנייד קרן פנסיה פעילה לקרן פנסיה אחרת עם ותק מ 2012. אם ב 2019 גילו לי מחלה שלא הייתה קיימת קודם, האם בקרן פנסיה חדשה תתחיל תקופת אכשרה חדשה?

    1. במידה ולא היו גידולי שכר לפני 2019 אז לא תתחיל תקופת אכשרה. אם היו גידולי שכר או שיהיה גידול שכר כתוצאה מהניוד אז תתחיל תקופת אכשרה על הפער

  23. היי נדב,
    אני תוהה מתוך הכרותך את שוק ההון, בזמנים רגילים (לא כמו עכשיו), האם יש תקופה בשנה שיותר כדאית לעניין ניוד כספים בין קופות ? אני מתכוונת למשל תחילת שנה לעומת סוף שנה וכו..

    1. לא הבנתי את השאלה, המטרה בניוד כספים היא לשפר את המצב של החוסך (להוזיל דמי ניהול, לשפר שירות או לעבור לגוף שעשוי להשיג תשואה גבוהה יותר)

      אם אפשר לשפר את המצב, לא רואה סיבה להמתין בניוד

      1. הניסוח לא היה מוצלח אבל ענית לי על שאלה. ניסיתי להבין אם יש שיקולים נוספים מעבר לאלו שהזכרת, בנוגע לתזמון הניוד במהלך שנה קלנדרית, לאחר קבלת ההחלטה על ניוד. הבנתי שלא.

  24. שלום נדב,
    אני התחלתי תהליך ניוד של הקופות שלי לפני קצת יותר מחודש וחצי – מרגע שחתמתי על כל המסמכים וסיפקתי את כל האישורים
    רוב הכספים עדיין לא שוייכו (הועברו ולא שוייכו), ומצב השוק גרם לי להפסדים כתוצאה מהמעבר. החברה שאליה ניידתי טוענת שיש בעיות עם הסדינים
    השאלה אם יש במצב כזה משהו שאפשר לעשות בשביל לקבל פיצוי כלשהו מאחת החברות?
    אציין שהמעבר הוא לקופה בניהול אישי, אם זה רלוונטי
    יש תקנות שמדברות על איחורים בהעברה, אני לא בטוח אם איחור\בעיות עם הסדינים נופל תחת הקטגוריות האלה

    תודה!

  25. הי נדב,
    יש לי קרן השתלמות ממעסיק א' שהופסקו בה ההפקדות באוקטובר 2019 עקב הפסקת עבודה
    בנוסף יש לי קרן השתלמות ממעסיק ב' שנפתחה בפברואר 2020 עקב התחלת עבודה
    בקרן ב' דמי הניהול נמוכים יותר ולכן החלטתי לנייד את קרן א' לקרן ב'
    ביקשתי מהחברה המנהלת את קרן ב' לבצע ניוד אך הם אומרים שצריך שיהיה רצף הפקדות בין הקרנות, כלומר, שהמרווח זמן בין נובמבר 2019 לינואר 2020 בו לא היו הפקדות לאף אחת מהקרנות לא תקין.
    האם אתה מכיר דבר כזה?
    תודה רבה!

  26. היי נדב. לפי איזה תקנה לא ניתן לבצע ניוד חלקי מביטוח מנהלים לקרן פנסיה? לא הצלחתי למצוא הוראה כזאת בתקונות הניוד.

  27. הי ליאור,

    תקנה 4 (8) העמית הגיש בקשת העברה לקרן חדשה זכאית מקופת גמל שאינה קרן חדשה זכאית, והוא ממשיך להיות עמית פעיל בקופת הגמל המעבירה.

  28. שלום,

    לגבי "מקדם מובטח" הרי קיים משפט לגבי מס הכנסה שיכול להפוך את המובטח לכאורה למשהו אחר.
    אז המובטח לא באמת מובטח וזה כנראה רק טריק של חברות הביטוח.
    אודה להתייחסות לנושא.

    למשל: "בביטוחי מנהלים שנעשו לאחר 2012, וכן בביטוחים פנסיוניים בקרנות הפנסיה ובקופות הגמל שנעשו בכל תקופה שהיא, מקדם ההמרה אינו מובטח, והחוסכים לא יודעים מה יהיה מקדם ההמרה לכשיפרשו."

    וגם זה: https://www.calcalist.co.il/money/articles/0,7340,L-3570246,00.html

    1. הי עמוס,

      לא מדובר בטריק, זה המקדם שנמכר בחלק מהפוליסות שנפתחו מיוני 2001. מקדם המבטיח תוחלת חיים ולא מבטיח ריבית תחשיבית. בפוליסות משנת 2007 זה כבר נמצא בכל הפוליסות ובהנחיות הרשות אסור יותר להשתמש במונח מקדם מובטח למקדם שאינו מבטיח גם את תוחלת החיים וגם את הריבית התחשיבית.
      לגבי השפעת שינוי מסלול הפרישה על המקדם, שוב הדבר מהוגן בתנאי הפוליסה.

      אני לא מנסה להגן כאן על חברות הביטוח 🙂 רק מציין פרטים שמופיעים בתנאי הפוליסה ויתכן ומרבית החוסכים לא מודעים אליהם

  29. היי נדב. עשיתי ניוד של קופה ישנה וקטנה שנשארה בביטוח מנהלים לקופת גמל. קיבלתי הודעה מהקופה המעבירה שרוב הכספים הועברו חוץ מסכום קטן (סביב 2000 שקלים) של "כספי פרט" שאותם לא ניתן לנייד. האם אתה יודע במה מדובר? האם ניתן פשוט למשוך אותם ללא מס ולסגור את הקופה?

    1. ככל הנראה מדובר בפיצויים שבוצעה עליהם התחשבנות מס ולכן לא ניתן לנייד אותם. האפשרות הפשוטה ביותר היא למשוך את הכספים.

  30. שלום נדב

    האם אני יכול לנייד כספי פיצויים שנמצאים ברצף קצבה או ברצף פיצויים ?

    תודה

  31. היי נדב,

    האם ניתן להעביר רק את כספי הפיצויים לקרן פנסיה בחברה אחרת ואת כספי התגמולים להשאיר ללא שינוי?
    מה המשמעות וההשלכות בשינוי זה?

    תודה

      1. נדב, האם שתי התשובות האחרונות שלך לגבי פיצויים אינן סותרות?
        לענייני, מבקש להעביר רק את הפיצויים מתוך ביטוח מנהלים ישן מלפני שנת 99 לקרן הפנסיה החדשה של הלמן (SP500). סכום של בערך 400K.
        האם אפשרי בצורה של העברת הפיצויים קודם כל לקופת גמל בהלמן ומשם בקשה להעביר לקרן הפנסיה?

  32. נדב שלום

    האם ניתן לנייד מביטוח מנהלים את הכספים ההוניים לקופת גמל ואת הכספים הקצבתיים לקרן פנסיה ולשמור בקרן הפנסיה על הוותק לעניין תקופת האכשרה והגיל הביטוחי שהיה בביטוח המנהלים ?

    תודה

    1. בעיקרון כן, צריך לשים לב שלא ניתן לבצע ניוד חלקי מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה וכנראה צריך להגיש את הבקשה קודם לניוד לגמל ורק לאחר מכן לפנסיה

  33. שלום נדב,

    יש לי קופ"ג ואני מעוניינת לנייד אותה, ללא ארוע מס, תוך פיצולה לשני בתי השקעה. האם זה אפשרי?
    תודה!

        1. האם ניוד מקופ"ג שהכספים בה הופקדו לפי תיקון 190, לקופ"ג 'רגילה' או להיפך בעייתית, או שכל הנדרש הוא ווידוא שנרשם באופן תקין ב'סדין'?

          1. תיקון 190 הוא רישום הכספים כקצבה מוכרת. במידה ומניידים את הכספים לקופה במעמד עצמאי בחברה אחרת ומאחדים את הקופות יש לראות כי סיווג הכספים נשמר

  34. נדב שלום

    אם יש לי בקופה רק הפקדה שוטפת לפיצויים ( בלי הפקדה לתגמולים ) האם ניתן לנייד את כספי הפיצויים גם אם אני מתחת לגיל 60 ?
    ואם כן ,לאיזו קופה ניתן לנייד ?
    תודה

    1. הי תמיר,

      ככל שיש לך הפקדה לקופת גמל תוכל לנייד את הכספים לקופת גמל אחרת
      (יש היום גם קופות גמל שמונעו ת ניוד מסוג זה)

  35. נדב שלום
    האם ניתן לנייד פיצויים הנמצאים ברצף קצבה או רצף פיצויים ?
    והאם ניתן לנייד כספי פיצויים מעבר לתקרה הפטורה ששולם כבר המס בגינם ?
    תודה

  36. שלום נדב,

    אני שוקל להעביר לקרן פנסיה סכומים שנצברו בביטוח מנהלים (מתקופה שלפני ההצטרפות לקן הפנסיה).
    האם במקרה של ניוד הכספים יופנו לקרן הפנסיה החדשה (בהנחה שלא ניצלתי את תקרת ההפקדה של הקרן באותן שנים) או לקרן המשלימה? וכיצ ניתן לבדוק זאת לפני ההחלטה.

    תודה

    1. בהנחה ולא הפקדת לקרן הפנסיה כספים תוכל לנייד לקרן הפנסיה מביטוח המנהלים בהתאם לוותק שצברת,
      הדרך לחשב את תקופת הוותק בפוליסה כפול 12* 20.5% – מפעמיים השכר הממוצע במשק
      בשנת 2020 מדובר ב- תקופת הוותק כפול כ- 51,900 ש"ח

      לדעתי נגעתי בזה במאמר שעוסק בקופת הגמל להשקעה https://pensuni.com/?p=7060

  37. ומה לגבי פיצויים ששולם בגינם מס מעבר לתקרה הפטורה ועברו לחשבון חדש ? את הכספים האלה ניתן לנייד ?

  38. היי נדב,
    גבר בן 59 עובד במקום א' עם הפקדות למבטחים החדשה בה מקבל הטבה בדמי ניהול: 2% מהפקדה שוטפת ו-0% (!) מהצבירה. במקביל לעבודה א' עבד כמה שנים במקום ב' במשרה חלקית עם הפקדות לקרן פנסיה מקפת. כרגע סיים לעבוד במקום ב' וממשיך רק במקום א'. משך פיצויים פטורים ממקפת. מעוניין להעביר את מה שנשאר (תגמולים עובד+מעביד) כ-37,000 ש"ח ממקפת למבטחים, בעיקר כדי ליהנות מ-0% דמי ניהול מהצבירה.
    1. האם נראה לך שכדאי?
    2. האם על הסכום המועבר לא יחולו 2% דמי ניהול (כאילו זו הפקדה)?
    3. האם אין בעיה להעביר רק את התגמולים (הפיצויים כבר אינם…)?
    4. השכר המבוטח במקום א' במבטחים כ-16,700 ש"ח. אין פה בעיה מבחינת תקרת ההפקדה (שלא יעבירו לקרן משלימה)?
    תודה ושנה אזרחית טובה!

    1. ערב טוב גליה

      1. לא רואה סיבה להשאיר קרן לא פעילה עם 37 אלף שקלים- עדיף לרכז את הכספים
      2. בניוד לא נגבים דמי ניהול מהפקדה
      3. לא
      4. צריך לבחון האם ההפקדות השוטפות בשתי הקרנות לא היו עוברות את התקרה. במידה והן לא היו עוברות אין בעיה לנייד

  39. היי נדב
    אני מענויין להעביר את הכספים הצבורים בקרן פנסיה לגמל IRA
    אני מעל גיל 40
    להבנתי ביטוח השארים בקרן פנסיה יפגע וירד ל-95% במידה ואבצע אעברה זו
    כדי למנוע את הפגיעה הנ"ל חשבתי על:
    לפתוח קרן פנסיה חדשה שאליה אעביר את ההפקדות החודשיות בה ביטוח השארים יהיה 100%
    מהקרן פנסיה הישנה (בה השארתי את הצבירה ולא העברתי לקרן פנסיה החדשה) להעביר את הכספים שנצברו מהקרן פנסיה ישנה לגמל IRA
    כלומר פתחתי קרן פנסיה חדשה לה אני מתחיל הפקדות מחדש ויש לי שארים 100% ואת הכספים הצבורים בקרן פנסיה ישנה אעביר ל-IRA וכך לא תהיה לי פגיעה בביטוח שארים – האם אני צודק בהבנה?

    1. הי אלדד,

      גובה הכיסוי לשאירים נגזר מגיל ההצטרפות ולא מהניוד, הניוד במקרה הזה גורם לאיפוס גיל ההצטרפות.
      אך גם אם תפתח קרן פנסיה חדשה, גיל ההצטרפות יהיה גילך כיום

      1. תודה אך לא ברור מדוע יגרום לאיפוס הגיל
        בכתבה אחרת שפרסמת https://pensuni.com/?p=417
        רשמת:
        "גיל הכניסה ילווה את החסך לאורך כל תקופת החיסכון ויקבע את גובה הכיסוי הביטוחי המגיע לו. גם במקרה של מעבר בין קרנות פנסיה יעבור גיל הכניסה אל קרן הפנסיה החדשה.
        לדוגמה, חוסך בן 47 שהצטרף לראשונה לקרן הפנסיה של מנורה מבטחים בגיל 30 עובר אל קרן הפנסיה של הלמן אלדובי. גיל הכניסה בקרן הפנסיה של הלמן אלדובי יהיה 30."

        כלומר אני מבין שאם אני פותח קרן פנסיה חדשה (בחברת ביטוח אחרת) הביטוח שארים לא יפגע וירד ל95% בקרן הפנסיה החדשה ואת הכספים הצבורים בקרן פנסיה הישנה (בחברת ביטוח קודמת) אעביר ל-IRA וכך לא תהיה פגיעה בביטוח בשארים

        1. הי אלדד,

          במידה ותעבור לקרן פנסיה אחרת, גיל הכניסה יעבור איתך.
          אבל אם תוציא חלק מכספי התגמולים ותעביר אותם לניהול אישי, תאפס את גיל הכניסה לקרן.

          אם תתחיל הפקדות לקרן פנסיה חדשה, יקבע גיל כניסה חדש.

  40. שלום נדב,
    כיום אין לי קרן פנסיה בכלל, רק קופת גמל. המעסיק רוכש לי ביטוח אובדן כושר עבודה בנפרד.
    דמי הניהול בקופת הגמל הם 0.3% מצבירה.
    קיימת קרן פנסיה (איו לי צבורה בה, מתכוון לפתוח) במסלול השקעה זהה לזה של הקופת גמל בדמי ניהול של 1.49% מהפקדה ו 0.05% מהצבירה.

    על מנת להוזיל את דמי הניהול, אני שוקל להעביר את כל הצבורה מקופת הגמל לקרן הפנסיה, כך דמי הניהול מצבירה יקטנו משמעותית.
    ההפקדות יבוצעו על ידי המעסיק לקופת הגמל. אחת לכמה חודשים אנייד את הצבירה של הגמל לקרן הפנסיה.
    היות שעל ניוד לא משלמים דמי ניהול, במעבר מהגמל לפנסיה לא אשלם את דמי הניהול עבור הפקדה בסך 1.49%.
    אשמח לשמוע את דעתך בנושא, הסיבה העיקרית למהלך היא הוזלה בדמי ניהול (אשלם 0.05% במקום 0.3% על הצבירה).
    לא נשוי וללא ילדים, כך שאין לי צורך בהרבה ביטוחים.
    האם פספסתי משהו?

  41. היי נדב,

    בניוד הכספים מקרן השתלמות נזילה לקרן פנסיה, מה דינם של כספים החורגים מתקרת הפטור ממס רווחי הון?
    האם צריך לשלם את המס במועד הניוד או שניתן לנייד את כל היתרה מבלי לשלם מס רווחי הון על הפקדות מעל התקרה הפטורה?

    1. לא ניתן לבצע ניוד של קרן השתלמות הכוללת כספים מעבר לתקרה.
      יש למשוך את הכספים החייבים ורק אז לבצע את הניוד.

      בכל אופן ניוד קרן השתלמות לא מומלץ, אתה הופך כספים פטורים ממס לקצבת זקנה חייבת במס (קצבה מזכה)

  42. היי נדב,
    יש לי ביטוח מנהלים משנת 2008 עם מקדם המרה 222.5 ודמי ניהול גבוהים למדי (1.25 מהצבירה).
    מעוניינת לבצע ניוד של הקופה לקרן פנסיה מקיפה + משלימה.
    1. האם בעת הניוד , הקופה המקבלת שומרת על סיווג ההפקדות לקצבה מזכה וקצבה מוכרת כפי שהיה בקופה המעבירה?
    2. בנוסף יש לי קופה לא משלמת לקצבה שהמעסיק מפריש לשם השלמת פיצויים בגובה 8.33 % מרכיב אחזקת הרכב בתלוש (1.25 מהצבירה). האם ניתן לנייד את הקופה הזו למוצר פנסיוני אחר בדמי ניהול נמוכים
    תודה

    1. הי שלי,

      1. סיווג הכספים שכפי שדווח בביטוח המנהלים צריך לעבור בסדין גם לקרן הפנסיה, חשוב להקפיד שאכן ירשם בצורה דומה
      2. לא ניתן לנייד כספי פיצויים בלבד לפני גיל 60 (אך תמיד ניתן לנסות 🙂 )

  43. היי נדב ,
    בניוד קופת גמל לפיצויים בחשבון חדש לפני התחשבנות , לחשבון IRA באותו בית השקעות ,
    מיום העברה (שהינו למיטב ידעתי תאריך הערך ) עד להשתקפות הכסף בקופה החדשה ,עברו כ 3 שבועות והסכום שהועבר בפועל קטן
    מההסכום ביום העברה ,
    מה החוק אומר על הפסדי בית ההשקעות בקופת הגמל מתאריך הערך עד לתאריך העברה בפועל לקופת הגמל החדשה ,שכאמור הינה באותו
    בית השקעות .
    תודה

  44. הי נדב ,
    אשמח לשמוע /לראות את החוקים בנוגע לחישוב היום הקובע , בהעברה של קופות הגמל בין יצרנים.
    תודה.

  45. הי נדב
    בניוד של קופת גמל משנת 1976 לקרן פנסיה מקיפה – האם חישוב הוותק המקסימלי הוא משנת 1995 או משנת 1976 ?
    תודה

  46. שלום נדב,
    למיטב ידעתי בעת העברת כספים בין בתי השקעות גמל/ השתלמות קיים זמן בו הכסף "לא עובד" בעת העברה (לא מושקע).
    האם נכון? במידה וכן, איפה אפשר למצוא את הסעיף הרלוונטי בחוק?
    תודה!

  47. הי נדב
    חוסך בקופת גמל שמעוניין לנייד את הכספים מקופת גמל לקרן פנסיה ויש לו אבדן כושר עבודה בנפרד שמשולם על ידו באופן פרטי ולא על ידי מעסיק
    טוענת קרן הפנסיה שתמנה תקופת אכשרה חדשה , מאחר והכיסוי לא משולם על ידי מעסיק
    האם יש לכך ביסוס על פי התקנות או על פי החוזר ?
    תודה

    1. איזה קרן פנסיה מעלה את הטענה?
      החוזר לא מבחין בין אכע הכלול במוצר לבין אכע בנפרד וזאת בתנאי שהכיסוי בוטל לאחר הניוד

  48. הי נדב
    האם ניתן לבצע ניוד חלקי מקרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת , ואם ניתן , מה המשמעויות של ניוד כזה (אם יש כאלה )
    תודה

  49. שלום. לאחרונה ביצעתי ניוד, מס חודשים לפני הניוד התרחש מקרה רפואי אשר מנע ממני לעבוד. הניוד בוצע רק לאחר חזרה לעבודה.
    תבעתי את ביטוח הפנסיה אך הם טוענים שבכדי לטפל בתביעה עליי לנייד חזרה את התגמולים שנועדו.
    האם חוקי?
    להבנתי כל עוד מקרה הביטוח התקיים טרם הניוד על קרן הפנסיה הקודמת לטפל בו במלואו.

    1. הם צודקים,
      כדי שקרן הפנסיה תדון בתביעה, עליך להחזיר את הכספים חזרה אליהם.
      נושא זה מופיע בתקנון הקרן בפרק שעוסק בתביעת נכות

      1. תודה רבה על המענה. אז לאחר סיום התביעה בקרן הישנה, ניתן לנייד חזרה את התגמולים שוב לקרן החדשה?

  50. הי נדב
    בניוד חלקי מקרן פנסיה לקופת גמל , יקבע כאמור גיל כניסה חדש וותק חדש לעניין תקופת אכשרה
    מה יקרה במצב של ניוד מלא שחלקו מנויד לקופת גמל וחלקו הנותר לקרן פנסיה ? מה תהיה ההתייחסות של קרן הפנסיה המקבלת לעניין הגיל הביטוחי והוותק לעניין תקופת האכשרה ?
    תודה

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם

Back to top button